Je lepší se pojistit přímo v bance, nebo si uzavřít smlouvu zvlášť?
Častou otázkou klientů při řešení hypotéky je zda si mají přes banku s hypotékou uzavřít i bankou nabízené pojištění schopnosti splácet (banko pojištění). Banky většinou lákají k uzavření slevou na úrokové sazbě, zda se vám pojištění vyplatí, nebo je lepší jej řešit jinou cestou záleží na více faktorech.
Rozsah a flexibilita pojištění
Pokud si zvolíte banko pojištění, výběr budete mít omezený na několik fixně stanovaných balíčků, bez možnosti individuálního výběru rizik. Pojištění od bank často obsahuje krytí úmrtí, invalidity na výši hypotéky a pracovní neschopnosti k pokrytí splátky.
Invalidita je určitě jedním z nejvíce klíčových rizik, většinou je však možné pojistit pouze 3. (nejvážnější) stupeň, 2. stupeň v balíčcích najdete velmi výjimečně a 1. stupeň invalidity v nabídce banko pojištění nebývá možné pojistit vůbec.
Balíčky jsou fixně dané, nemůžete si tak vybrat jen některá rizika, ale musíte pojištění vždy vzít tak, jak je poskládané. Pokud potřebujete být pojištění pouze pro riziko invalidity, musíte platit i za ostatní rizika, bez ohledu na to, zda je potřebujete.
V rámci individuální smlouvy životního pojištění můžete rizika nastavit dle potřeb a na částku, kterou chcete. Pojištění lze zároveň většinou v průběhu trvání upravovat (přidat, nebo odebrat rizika, zvyšovat, či snižovat částky, …).
Cena pojištění
Cena individuálního pojištění se odvíjí od mnoha faktorů jako je povolání, sportovní činnosti a mnoho dalšího, poměrně zásadní vliv na cenu má věk, ve kterém si pojištění uzavíráte. Čím starší jste, tím pro vás bude pojištění dražší.
Cena banko pojištění se většinou odvíjí od výše anuitní splátky, je tak totožná pro všechny věkové i rizikové skupiny.
Zjednodušeně lze říct, že čím starší jste, tím lépe pro vás může z hlediska ceny vycházet pojištění přes banku.
Výluky a omezení
Platit za pojištění neznamená být pojištěný.
Pojistné podmínky vždy obsahují situace, na které se pojištění vztahovat nebude v podobě výluk. V rámci banko pojištění je jich celá řada, jednou z nejvýraznějších bývají výluky spojené se zdravotním stavem před uzavřením pojištění.
Pojišťovny musí zohledňovat rizikovost klientů, pro posouzení slouží mj. zdravotní zkoumání při uzavření pojištění. U banko pojištění se často jedná o krátký dotazník zohledňující pouze současnou situaci (zda se nyní s něčím léčíte). Oproti často rozsáhlým dotazníkům individuálních životních pojistek může vzniknout dojem, že jsou produkty bank lepší, jelikož pro jejich sjednání není nutná rozsáhlá administrativa a s uzavřením smlouvy (přijetím do pojištění) nebývá problém.
Často se může stát, že se pojišťujete po prodělání nějaké zdravotní komplikace, kterou jste prodělali v době, na kterou se dotazník neptá a vznikne dojem, že jste pojištění na vše. Ďábel je ale skrytý v detailu v podobě tzv. obecné výluky na předchorobí. Pojistné podmínky automaticky vylučují nárok na plnění za věci které vznikly nebo nějak souvisí s vaším zdravotním stavem před tím, než jste si smlouvu uzavřeli. Výluka může znít např. takto:
"pojištění se nevztahuje na onemocnění a úrazy, které vznikly nebo se projevily před počátkem pojištění nebo mají příčinnou souvislost s onemocněním nebo úrazy, které vznikly před počátkem pojištění…"
Pokud jste v minulosti nějaké zdravotní komplikace prodělali, je velmi pravděpodobné, že vám v případě navrácení zdravotních problému pojišťovna z banko pojištění plnění neposkytne, informaci se o tom nicméně dozvíte teprve ve chvíli, kdy taková situace nastane.
Individuální pojištění ve většině případů znamená nutnost odpovídat na více otázek, či dokládat pojišťovně výpisy z lékařské dokumentace a pod. Pokus vás však pojišťovna tímto způsobem posoudí, máte u většiny produktů poměrně vysokou jistotu, že jste skutečně pojištění, případně v rámci individuálně stanovených výluk přesně víte, za co by vám již pojišťovna plnění neposkytla. Na rozdíl od banko pojištění tak víte na čem skutečně jste.
Pojištění ztráty zaměstnání
Pojištění ztráty zaměstnání v rámci životního pojištění sjednat nelze, nachází pouze jako součást některých balíčků banko pojištění.
Mezi finančními poradci se jedná o jednou z nejvíce kritizovaných částí banko po jištění, podle mě je nicméně jednou z užitečnějších částí tohoto pojištění.
Pojištění obsahuje určité výluky, jednou z nejdůležitějších je, že ke ztrátě zaměstnání nesmí dojít na základě dohody o ukončení pracovního poměru (musí se jednat o výpověď ze strany zaměstnavatele zejm. pro nadbytečnost). Výluk je celá řada, ale na rozdíl od obecné výluky na předchorobí je lze většinou z pojistných podmínek vcelku pochopitelně vyčíst a mít jasno v tom, kdy pojištění platí a kdy už ne.
V případě, kdy jsou splněny veškeré podmínky pro krytí za vás z tohoto rizika pojišťovna hradí při ztrátě zaměstnání většinou až 12 splátek hypotéky. V dobách, kdy je česká ekonomika v poklesu a některé firmy musí řešit úsporu snižováním počtů zaměstnanců může být tohle pojištění užitečné.
Výraznou nevýhodou ale je, že pojištění ztráty zaměstnání opět nelze uzavřít samostatně, ale vždy v rámci balíčku rizik. Musíte tak s ním platit za části pojištění, které nepotřebujete.
Fixace na úvěrovou smlouvu - výhoda s nevýhodou
Pojištění spojené s hypotékou je striktně navázané na úvěrovou smlouvu, pokud tak nastane úmrtí, nebo invalidita výhodou může být automatické splacení hypotéky, bez komplikovanější administrativy.
Tato výhoda se však mění v komplikace ve chvíli, kdy budete z nějakého důvodu chtít hypotéku ukončit a například refinancovat do jiné banky pro získaní lepších podmínek. Pojištění se splacením hypotéky totiž automaticky zanikne a vy si musíte uzavřít nové. To může být nevýhodné kvůli znovu běžícím lhůtám od vzniku pojištění a pokud se váš zdravotní stav v průběhu pojištění změnil riskujete, že v nové pojistné smlouvě již nebudete pojištění.
Riskujete tedy, že pro zachování pojištění budete muset zůstat u stávající banky i za nevýhodných podmínek hypotéky.
Pokud si uzavřete smlouvu mimo banku, nic podobného nehrozí, pojištění jako takové zůstává, bez ohledu, zda se rozhodnete hypotéku refinancovat apod. Některé pojišťovny zároveň umožňují v případě úmrtí pojistné plnění na hypotéku automaticky vinkulovat, čímž docílíte stejné výhody, jako u banko pojištění.
Závěr?
Kterou z cest klientům většinou doporučuji je asi z článku zřejmé. Zda dává větší smysl pojistit se přes banku, nebo si uzavřít smlouvu zvlášť je individuální, ale větší flexibilitu a méně nejasností vám přinese, když si pojištění uzavřete zvlášť a to je často rozhodující.
Výběru pojištění byste měli věnovat stejnou pozornost, jako výběru banky, určitě nedoporučuji rozhodovat se jen za základě ceny, nebo slevy na úrokové sazbě.
Díky, pokud jste to dočetli až sem. Mějte se fajn!
