Nemocenské pojištění pro OSVČ: (NE) MÁ SMYSL SI PŘIPLÁCET?
V rámci finančního plánu řešíme s klienty dopad různých rizik na jejich rozpočet, jedním z nich je i riziko pracovní neschopnosti, které může být zejm. v prvních letech podnikání, kdy člověk ještě nemá dostatečně vybudované finanční rezervy důležité krýt z jiných zdrojů, jako např. pojištění.
Tradiční otázkou z mé strany u živnostníků je: "Připlácíte si za dobrovolné nemocenské pojištění?". Opovědí pak většinou je něco ve smyslu: "Ne, platím si jen minimální nutné, od státu přece nic nedostanu". Od některých "kolegů" také slýchám, že se státní nemocenská nemůže vyplatit, protože je mnohem dražší, než soukromé pojištění. Záleží na více faktorech, ale pravdě se dle mého moc nepřibližuje ani jedno z tvrzení. Jak to tedy je?
Kolik stojí nemocenské pojištění?
Cena nemocenského pojištění se odvíjí od vašeho výdělku, resp. daňového základu za předchozí rok. Měsíční platba (maximální) za nemocenské pojištění se rovná 2,1 % z měsíčního vyměřovacího základu.
Pokud jste OSVČ pracující v IT s obratem 100.000 Kč měsíčně, nemocenské pojištění vás vyjde na maximálně 420 Kč měsíčně.
Kolik při pracovní neschopnosti dostanete?
Nárok na plnění vzniká nejdříve od 15. dne, výpočet částky je komplikovanější ale zjednodušeně se odvíjí od vaší průměrné platby za nemocenského pojištění.
Při platbě 420 Kč měsíčně, získáte od státu 1. měsíc 356 Kč za každý den, tedy 5.696 Kč za 16 dní.
Pokud trvá neschopnost více, než 30 dnů denní dávka se zvyšuje na 391 Kč, dále platí, že v případě trvání pracovní neschopnosti nad 1 měsíc vám je odpuštěna povinnost platit zálohy na sociální a zdravotní pojištění, které jsou v případě obratu 100 tis. měsíčně 8.562 Kč.
Plnění za 2. měsíc (30 dnů) tak lze vyjádřit jako 11.730 Kč z nemocenské + úspora na zálohách. Za 420 kč měsíčně, tak získáváte po druhém měsíci pracovní neschopnosti 20.292 Kč, tedy při přepočtu 676,4 Kč / den.
Čím více platím, tím více (NE) získám
Oproti soukromým pojištěním pracovní neschopnosti, kde výše plnění závisí do velké míry na výši platby, nemocenské pojištění má stanovenou horní hranici, dle vašich oficiálních příjmů. Vyšší platbou nad rámec maximální nezískáte nic, pouze se platba počítá, jako přeplatek na pojistném.
Na rozdíl od plateb za sociální a zdravotní, je ale výhodou u v nemocenského pojištění, že můžete při vypočtené vyšší platbě hradit pojistné pro minimální částku 168 Kč měsíčně. Při volbě nižší částky sice dojde ke snížení plnění z nemocenské, ale stále platí, že od druhého měsíce pracovní neschopnosti nemusíte platit zálohy na sociální a zdravotní pojištění.
Srovnání s komerčním pojištěním: Cena vs. plnění
Porovnání se dvěma největšími pojišťovnami v ČR ukazuje, že nemocenské pojištění může být v některých případech cenově výhodnější.
ČSSZ Nemocenské pojištění:
- Cena měsíčně: 420 Kč
- Plnění za 1. měsíc: 356 Kč/den (5 696 Kč celkem)
- Plnění za 2. měsíc: 676 Kč/den (necelých 20.300 Kč celkem vč. úspory na zálohách)
Pojišťovna 1:
- Cena měsíčně: 783 Kč
- Plnění za 1. měsíc: 350 Kč/den (5 600 Kč celkem)
- Plnění za 2. měsíc: 650 Kč/den (19 500 Kč celkem)
Pojišťovna 2:
- Cena měsíčně: 976 Kč
- Plnění za 1. měsíc: 350 Kč/den (5 600 Kč celkem)
- Plnění za 2. měsíc: 650 Kč/den (19 500 Kč celkem)
Cena komerčního pojištění, se navíc odvíjí od pojistného rizika, které se zvyšuje s aktivním životním stylem (nebo věkem), např. při provozování rizikových sportů, tak může být cena soukromého pojištění vyšší, zatímco nemocenské pojištění bude stát stejně, bez ohledu na to čím se živíte, nebo co děláte ve volném čase.
Důležitým faktorem jsou omezení a výluky, u nemocenského je jediným omezením, že nárok na plnění vzniká nejdříve po 3 platbách za pojištění.
U toho soukromého však může být omezení více: od minimální délky trvání pojištění, přes výluky na dřívější zdravotní problémy, vyloučení příčin psychických onemocnění (kam spadá i syndrom vyhoření), rizikových sportů a mnoho dalších.
Nemocenské pojištění je dále podmínkou pro nárok na výplatu peněžité pomoci v mateřství a dalších dávek, jako je ošetřovné při nemoci dítěte a apod.
Závěrem
Nemocenské pojištění určitě nemusí být nákladnější, než soukromé pojištění a troufám si říci, že pro většinu podnikatelů může být minimálně strategicky vhodným doplňkem pojistného plánu.
Zda se však přímo vám nemocenské pojištění vyplatí je vždy poměrně individuální a vyžaduje analýzu vaší situace, potřeb a celkového finančního plánu.
Mějte se fajn!
